En Colombia, el contrato de seguro es un acuerdo legal entre el asegurado y la aseguradora, donde esta última se obliga a indemnizar al primero en caso de un siniestro, a cambio del pago de una prima. Sin embargo, existen situaciones en las que la indemnización puede ser reducida, incluso llegando a la no cobertura del siniestro.

¿Cuándo se puede reducir la indemnización?

Las principales causas de reducción de la indemnización por un seguro se encuentran en las condiciones generales de la póliza y en el Código de Comercio colombiano. Algunas de las más comunes son:

• Subaseguro: Si el valor asegurado en la póliza es inferior al valor real del bien o interés asegurado, la indemnización se reducirá proporcionalmente.
• Franquicia: Es la cantidad que el asegurado debe asumir en caso de un siniestro. La existencia de una franquicia reduce la cantidad que la aseguradora debe pagar.
• Incumplimiento de las condiciones generales: Si el asegurado no cumple con las obligaciones establecidas en la póliza, como por ejemplo, notificar el siniestro en el plazo establecido, la aseguradora puede reducir la indemnización.
• Excepciones: Las pólizas de seguro suelen incluir una serie de excepciones, que son eventos o situaciones que no están cubiertos por la póliza. Si un siniestro se produce dentro de una excepción, la aseguradora no estará obligada a pagar la indemnización.

Normas y jurisprudencia

Las normas que regulan la reducción de la indemnización por un seguro se encuentran en el Código de Comercio colombiano, la Ley de Seguros y las circulares de la Superintendencia Financiera de Colombia.

La Corte Suprema de Justicia de Colombia ha establecido en varias sentencias que la aseguradora puede reducir la indemnización si el asegurado ha incumplido con sus obligaciones contractuales. En la sentencia SC13628-2015, la Corte señaló que:

«La aseguradora puede reducir la indemnización si el asegurado ha incurrido en mora en el pago de la prima, siempre que la mora no se deba a una causa de fuerza mayor o caso fortuito.»

Superintendencia Financiera

La Superintendencia Financiera de Colombia es la entidad encargada de vigilar y controlar el sector financiero colombiano. El asegurado puede acudir a la Superintendencia si considera que la aseguradora ha aplicado una reducción de la indemnización de forma indebida.

Recomendaciones

Para evitar problemas con la reducción de la indemnización, se recomienda:

• Leer cuidadosamente las condiciones generales de la póliza antes de contratar el seguro.
• Cumplir con todas las obligaciones establecidas en la póliza.
• Notificar el siniestro a la aseguradora en el plazo establecido.
• Buscar asesoría jurídica si la aseguradora aplica una reducción de la indemnización que no considera justa.

Conclusión

La reducción de la indemnización por un seguro es un tema complejo que requiere el conocimiento de las normas legales y la jurisprudencia aplicable. El asegurado que se encuentre en esta situación debe actuar con diligencia y buscar asesoría profesional para defender sus derechos.